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Une maison et des clés.
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Tout savoir sur le PTZ

Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est le dispositif phare des derniers gouvernements mis en place pour aider les foyers à accéder à la propriété. Implanté depuis 1995, il a bien entendu été modifié depuis.
Comment fonctionne le PTZ ? A qui s'adresse-t-il ? Comment en bénéficier ?  C’est ce que nous allons découvrir ensemble !

En résumé


Le PTZ, c’est quoi ?

Ce dispositif gouvernemental, sous la forme d’un prêt sans intérêt, permet de compléter un autre prêt (privé celui-ci) dans le but d’acquérir sa première propriété.

💸 Les frais de dossier n'existent pas pour un PTZ.

⏳ La durée de ce prêt ne peut excéder 25 ans. 


Comme toutes les aides et dispositifs d’Etat, ceux-ci changent régulièrement (comme le chèque énergie en 2025).

Le PTZ, les critères de sélection

Si nous avons déjà vu comment obtenir un prêt PTZ, rappelons rapidement les conditions pour pouvoir y accéder, surtout qu’elles ont changé en 2024 !

Le PTZ ne peut financer qu’une partie de l’achat

Pour financer l’achat d’un logement, le PTZ doit toujours être accompagné d’un crédit bancaire immobilier classique. Il s’agit d’un prêt qui en complète un autre.

Être primo-accédant-e

La première condition pour obtenir un PTZ est de ne pas posséder de résidence principale, en tant que propriétaire, depuis au moins deux ans avant la demande de PTZ.

🟢 Une personne qui achète son premier bien est éligible au PTZ.

🟢 Une personne qui ne possède plus une propriété depuis deux ans ou plus, au moment de la demande du prêt, est éligible. 

❌ Une personne propriétaire d’une résidence principale ou ayant été propriétaire d’un logement moins de deux avant la demande de PTZ n’est pas éligible.

👋 Cette condition n’est pas requise pour les profils suivants : 

  • les titulaires d'une carte d'invalidité ou d'une carte mobilité inclusion (CMI) portant la mention «invalidité» ;
  • les bénéficiaire d'une allocation adulte handicapé ou d'éducation d’un enfant handicapé ;
  • les victimes d'une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable leur résidence principale, de manière définitive.

Le logement doit être (ou devenir) le logement principal du foyer

Le PTZ n’est pas fait pour les résidences secondaires. Le logement qui bénéficie de cette aide doit être occupé en tant que résidence principale dans un délai d’un an après son acquisition ou la fin des travaux.

Faire payer une partie des travaux par un locataire éventuel (contre une diminution du loyer par exemple) est donc impossible.

Ne pas dépasser un plafond de ressources annuelles

C’est un des principaux changements récents. Depuis le 1er avril 2024 (eh, non, ce n’est pas une blague), les plafonds de ressources ont été augmentés.

Pour pouvoir bénéficier d’un PTZ, le foyer ne doit donc pas dépasser un certain revenu, qui varie en fonction : 

  • des zones géographiques (nous y reviendrons)
  • du nombre de personnes composant le foyer

 C’est l’année N-2 qui est comptabilisée. Pour un logement acquis en 2025, on prend donc en compte les revenus de 2023.

Nombre de personnes occupant le logement Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 49 000 € 34 500 € 31 500 € 28 500 €
2 73 500 € 51 750 € 47 250 € 42 750 €
3 88 200 € 62 100 € 56 700 € 51 300 €
4 102 900 € 72 450 € 66 150 € 59 850 €
5 117 600 € 82 800 € 75 600 € 68 400 €
6 132 300 € 93 150 € 85 050 € 76 950 €
7 147 000 € 103 500 € 94 500 € 85 500 €
Au moins 8 personnes 161 700 € 113 850 € 103 950 € 94 050 €

Les zones géographiques

Dans le tableau ci-dessus, les zones A, B1, B2, et C correspondent à des lieux qui sont plus ou moins en tension immobilière.

Zone A bis : la zone délimitant le marché immobilier le plus tendu comprend : Paris, 97 autres communes d'Île-de-France situées dans l'Essonne, les Yvelines, les Hauts de-Seine, la Seine-Saint-Denis, le Val-de-Marne et le Val-d’Oise ainsi que 26 communes de province situées dans l'Ain, les Alpes-Maritimes, les Bouches-du-Rhône, l'Oise, la Haute-Savoie et le Var.

Zone A : la seconde zone tendue comprend : lagglomération de Paris (dont la zone A bis), la Côte d’Azur, la partie française de l’agglomération genevoise, certaines agglomérations ou communes (ex : Lille, Strasbourg, Lyon, Marseille, Montpellier, Toulouse, Bordeaux, Nantes et Rennes) et 10 communes des départements d’Outre-Mer, où les loyers et les prix des logements sont très élevés.

Zone B1 : cette zone comporte de grandes agglomérations et certaines communes où les loyers et les prix des logements sont élevés, c’est-à-dire une partie de la grande couronne parisienne non située en zone A bis ou A, certaines villes tendues de province ou encore les communes des départements d’Outre-Mer non classées en zone A.

Zone B2 : cette zone inclut les capitales de certaines grandes agglomérations (comme Lille, Lyon), la grande couronne autour de Paris non située en zones A bis, A et B1, certaines communes où les loyers et les prix des logements sont assez élevés, ainsi que des communes de Corse non situées en zones A ou B1.

Zone C : cette zone comprend tout le reste du territoire.

Plus la zone est proche de A, plus elle est en tension et propose donc des tarifs plus élevés au mètre carré. C’est pour pallier ce facteur négatif que le prêt augmente dans les zones les plus tendues. 

🗺️ Une carte interactive est disponible en ligne pour vérifier la zone de son habitation.

💻 Un simulateur en ligne permet aussi de taper le nom de sa commune pour vérifier, en quelques clics, à quelle zone elle appartient. 

👋 Il est important de rechercher la zone de chaque commune car la liste des communes éligibles est régulièrement modifiée (la dernière fois en juillet 2024) en fonction de l’adaptation au marché immobilier et de ses évolutions.

Le type de logement

Là aussi, il faut faire attention car il y a eu des changements récents. Tous les logements ne sont pas éligibles au PTZ.

Le 1er avril 2024 a aussi été l’occasion de modifier le type de logement éligible au PTZ selon les zones.

En zone A, A bis, B1

Pour les zones avec un marché de l’immobilier tendu : 

🏢 Le PTZ concerne l'acquisition ou la construction de logements neufs dans des bâtiments d'habitation collectifs (des immeubles).

Les maisons individuelles neuves ne sont donc pas éligibles à ce prêt dans ces zones.

L’achat d’une maison individuelle avec des travaux de rénovation énergétique dans cette zone est possible avec le PTZ, sous certains critères.

En zones B2 et C

Dans la zone non tendue, le PTZ permet d’acheter un logement ancien, à condition que des travaux de rénovations énergétiques soient prévus.

🚧 Le montant de ces travaux doit représenter au moins 25 % du coût total de l’opération (PTZ + prêt bancaire par exemple).

🏚️ Une maison achetée 100 000 € en zone C peut être éligible au PTZ si le montant des travaux pour rénover le logement au niveau énergétique est au moins de 25 000 €.

Comment est calculé le montant du prêt à taux zéro ?

Le PTZ est calculé selon différents facteurs : 


  • la nature du bien (neuf et collectif pour les zones A et B1 par exemple)
  • le prix d’achat du logement
  • la zone dans laquelle se situe le logement
  • le nombre de personnes composant le foyer


Selon ces critères, les montants peuvent changer. 

Pour ne pas simplifier la chose, le PTZ est assujetti à certains plafonds que l’on ne peut pas dépasser, et une quotité. 

En Français simple, cela veut dire que le prix d’achat pris en compte par le PTZ est soumis à un plafond que l’on ne peut pas dépasser. La quotité, elle, représente le pourcentage du prix d'achat qui peut être pris en charge par le PTZ. Les deux varient en fonction du nombre de personnes composant le foyer ou la tranche dans laquelle il se trouve.

Si le plafond est de 150 000 € alors que l’achat réel est de 165 000, les 15 000 € supplémentaires ne seront pas comptés. 

Plus encore, si le montant du PTZ dépasse 50 % de l’achat, il sera ramené à 50 %, soit la quotité maximum.

Le plafond des PTZ en fonction du nombre de personnes dans le foyer.

Voici le tableau du coût maximum de l'opération immobilière pris en compte pour le calcul du PTZ :

Nombre de personnes occupant le logement Zone A ou A bis Zone B1 Zone B2 Zone C
1 150 000 € 135 000 € 110 000 € 100 000 €
2 225 000 € 202 500 € 165 000 € 150 000 €
3 270 000 € 243 000 € 198 000 € 180 000 €
4 315 000 € 283 500 € 231 000 € 210 000 €
A partir de 5 360 000 € 324 000 € 264 000 € 240 000 €

La quotité en fonction de la tranche :

Tranche Quotité
1 50 %
2 40 %
3 40 %
4 20 %

Comment calculer sa tranche ?

Pour savoir dans quelle tranche on se situe, il faut passer par quelques étapes. 


La tranche est déterminée en fonction du montant total des ressources des personnes destinées à occuper le logement divisé par un coefficient familial.

Le coefficient familial :

Nombre de personnes logées Coefficient familial à utiliser
1 personne 1
2 personnes 1,5
3 personnes 1,8
4 personnes 2,1
A partir de 5 personnes 2,4

👪 Imaginons une famille de 4 personnes avec des revenus de 65 000 €. Le coefficient familial pour 4 personnes est de 2,1.

65 000/2,1 = 30 952

Le résultat permet donc de se situer dans une de ces tranches :

Tranche Zone A Zone B1 Zone B2 Zone C
1 ≤ 25 000 € ≤ 21 500 € ≤ 18 000 € ≤ 15 000 €
2 ≤ 31 000 € ≤ 26 000 € ≤ 22 500 € ≤ 19 500 €
3 ≤ 37 000 € ≤ 30 000 € ≤ 27 000 € ≤ 24 000 €
4 ≤ 49 000 € ≤ 34 500 € ≤ 31 500 € ≤ 28 500 €

👪 Selon la zone, cette famille sera donc dans une tranche différente.

Zone Tranche
Zone A Tranche 4
Zone B1 Tranche 3
Zone B2 Tranche 3
Zone C Tranche 4

Quel est le montant maximum du PTZ ?

En mettant les curseurs au plus haut, on peut calculer le montant maximal que l’on peut obtenir avec un PTZ. 

Pour cela il faut : 

  • une famille nombreuse (au moins 5 personnes dans le foyer)
  • acheter en zone A ou A bis
  • atteindre le plafond maximum pour le prix d’achat
Zone Quotité Plafond de l'opération Montant maximum du PTZ
Zone A ou A bis 50% 360 000 € 180 000 €
Zone B1 40% 324 000 € 129 600 €
Zone B2 40% 264 000 € 105 600 €
Zone C 40% 240 000 € 96 000 €

🚨 Il est important de noter que ces chiffres sont théoriques et ne sont pratiquement jamais atteints. Dans la pratique, le PTZ peut varier de 20 000 à 50 000 € en moyenne.

Un exemple

👪 Une famille de 4 personnes avec des revenus de 65 000 € décide d’acheter un appartement en s’aidant d’un PTZ.

🏢 L’appartement coûte 350 000 € et est situé en Zone A.

Calculer le coefficient familial

Pour une famille de 4 personnes, le coefficient familial reste de 2,1.

65 000/2,1 = 30 952

Vérifier la tranche selon la zone

Le logement est situé en zone A. Selon le tableau, la famille se situe donc dans la tranche 2. 

Calculer le montant du PTZ

En zone A, avec un plafond de l'opération à 360 000 € et une quotité de 50 %, le montant maximal du PTZ est de 180 000 €

En tranche 2, toutefois, le montant du PTZ est limité à 31 000 €.

Le montant du PTZ sera donc de 31 000 €. 

La durée de remboursement

Le délai de remboursement du PTZ est soumis à plusieurs facteurs :  

  • la composition du foyer fiscal (nombres de personnes, adultes, enfants, etc.)
  • les ressources de l’ensemble des personnes occupant le logement
  • la zone dans laquelle le logement est localisé

La durée du délai de remboursement s'étend de 20 à 25 ans.

Il peut être remboursé : 

  • sur une seule période
  • sur deux périodes, en cas de différé de remboursement

Le second cas concerne les PTZ avec une demande de remboursement différé. Pendant une certaine période (15 ans maximum et 2 ans minimum), aucun frais ne sera prélevé et le remboursement commencera à la fin de cette période de différé. 


👪 Une famille fait une demande de PTZ pour un logement avec un différé de remboursement de 5 ans. Une fois le logement acquis, le remboursement du PTZ ne commencera que 5 ans plus tard.

Tranche Capital différé Durée de la période 1 Durée de la période 2
1 100 % 10 ans 15 ans
2 100 % 8 ans 12 ans
3 100 % 2 ans 13 ans
4 0 % 10 ans -

Où demander le PTZ ?

Le PTZ est à demander directement aux établissements de crédit qui ont signé une convention avec l’Etat français. Ceux-ci ont le droit d’accepter, ou non, cette demande.

Pour se faire aider ou s’informer au sujet du PTZ, on peut contacter l’Agence Départementale d'Information sur le Logement (Adil) la plus proche.

PTZ : quels changements en 2025 ?

Parce que le PTZ doit s’adapter à une société qui bouge (les revenus moyens des Français-es évoluent, comme le marché immobilier), certaines mesures récentes sont venues modifier quelques aspects de ce dispositif.

Pourquoi ça change ?

Avant de nous pencher sur les changements, tentons de comprendre pourquoi ils ont eu lieu.

Un barème de ressources qui ne reflétait plus la réalité des ménages : avec un barème qui remontait à 2016, celui-ci ne correspondait plus aux revenus moyens des Français-es qui ont augmenté entre-temps.

Un PTZ qui devait s'arrêter en 2023 : la prolongation du PTZ jusqu’en 2027 a été l’occasion de le remanier afin qu’il puisse avantager plus de ménages, particulièrement les plus modestes, lors de l'acquisition d’un premier bien immobilier.

Un marché immobilier et bancaire tendu : l’addition d’un marché immobilier tendu et d’une augmentation des taux d'intérêts des prêts immobiliers, ces dernières années, a freiné les primo-accédants-es, et c’est ce que les changements du PTZ tendent à contrer.

Une artificialisation des sols qui prenaient beaucoup de place : selon les autorités, plus d’un tiers des PTZ contribuaient à construire un habitat individuel en zone non tendue. Une pratique qui va à rebours des objectifs écologiques du pays. 

Avec ces changements, c’est plus de 6 millions de foyers en plus qui sont éligibles (29 millions de foyers contre 23 millions avant la réforme du PTZ).

Quel changement pour le PTZ 2024 ?

La réforme du PTZ en 2024 a donc apporté plusieurs modifications.

Le type de logement

Si le PTZ était accessible aux logements locatifs et aux logements individuels, la nouvelle réforme change la donne.

Plus de construction de maisons individuelles

Pour lutter contre l’artificialisation des sols, le PTZ ne finance plus la construction de maisons individuelles.

Dans les zones tendues

🏢 Dans les zones tendues (A, A bis, B1), l’achat d’un logement neuf avec le PTZ doit obligatoirement se faire dans un immeuble.

Si seuls les appartements sont concernés pour le neuf, il est possible de profiter d’un PTZ pour une maison individuelle, à condition que des travaux de rénovation y soient prévus. D’autres critères encadrent ce PTZ en particulier.


👋 Le PTZ permet donc, dans certains cas, de financer l’achat et la rénovation énergétique d’une maison individuelle en zones tendues. Pour les autres, des aides existent !

Dans les zones non-tendues

Avant 2024, les PTZ dans les zones B2 et C acceptaient la construction de maisons individuelles, ce n’est plus le cas. 

🏚️ Pour bénéficier d’un PTZ, il faut donc acquérir une ancienne demeure et y effectuer des travaux de rénovation énergétique

Le montant de ces travaux doit représenter au moins 25 % du coût total de l’opération (PTZ + prêt bancaire par exemple).

💡 Le PTZ se recentre donc sur l'achat d’un appartement neuf en zone tendue (le logement collectif est une condition sine qua none pour en profiter sur du neuf), et l’achat d’un logement ancien à rénover pour les zones non tendues.

Le PTZ vente HLM, un doublement de la quotité

Le pourcentage maximum de l’achat immobilier que le PTZ peut couvrir se nomme la quotité. Celle-ci peut varier entre 10 et 50 % selon les cas. 

Pour le PTZ vente HLM, la quotité était fixée à 10 % maximum avant 2024. Elle a doublé et est donc maintenant de 20 %.

Le barème des ressources

Le barème des ressources n’avait pas changé depuis longtemps. Pour coller à la réalité actuelle, celui-ci a donc été révisé avec : 

  • une hausse des plafonds de revenus pour les deux premières tranches : cette augmentation permet d'inclure plus de foyers dans le PTZ (entre 7 % et 30 % des ménages en plus selon les zones et les tranches)
  • une nouvelle tranche :  la quatrième tranche créée (entre 37 000 et 49 000 € par an) pour élargir encore un peu plus l'accessibilité au PTZ

La quotité du PTZ

La part du prix d'achat prise en compte par le PTZ était auparavant de 40 % maximum. Cette quotité a été augmentée pour atteindre 50 %. En effet, pour les ménages les plus modestes, la quotité de 40 % n'était pas assez avantageuse. 

👋 Il est important de noter que la quotité dépend de plusieurs facteurs et que 50 % est la part maximale (un pourcentage qui est, dans les faits, rarement atteint).

Un zonage remodelé

Parce que le marché de l’immobilier est en constante évolution, le zonage du territoire a été revu. Certaines communes ont été ajoutées ou d’autres ont changé de zone pour mieux refléter le marché actuel. Ce sont plus de 200 communes qui ont été reclassées, dont 154 pour passer en zone tendue.

📋 La liste de reclassement des zones ABC est disponible ici en format PDF.

💡 Un logement qui n’était pas dans une zone tendue auparavant peut donc l’être dorénavant, cela vaut le coup de vérifier pour pouvoir bénéficier du PTZ en cas d'achat !

Quels changements pour 2025 ?

💡 Avec l'instabilité politique, les mesures de l’ancien gouvernement Barnier concernant le PTZ n’ont pas été menées jusqu’au bout. Les changements pour 2025 restent donc pour le moment des annonces et des projets. Compte-tenu de la composition politique du gouvernement Bayrou, on peut tabler sur à peu près les mêmes intentions concernant le PTZ. 

Pour le moment, les conditions du PTZ en vigueur depuis le 1er avril 2024 sont les dernières en place. Il faut donc s'appuyer sur celles-ci !

Les changements pour le PTZ peuvent apparaître dans la loi de finance qui n’a pas encore été présentée par le gouvernement Bayrou en janvier 2025.

Élargissement aux maisons individuelles neuves

Le gouvernement Barnier avait, lors de son activité, parlé d’un élargissement du PTZ à l’achat de maisons individuelles neuves en zones non tendues. Selon la proposition du gouvernement démissionnaire, les zones B2 et C auraient donc pu accueillir des constructions de maisons individuelles neuves, le tout aidé par un PTZ. 

Une mesure qui va à l'encontre de l’engagement de la France contre l’artificialisation des sols. 


Si la loi Barnier est un des fondements de notre droit concernant l'écologie, cette proposition faite par Michel Barnier et ses collaborateurs-ices, est à contre-courant des objectifs annoncés par la France.

Un élargissement du zonage

La seconde grande annonce avortée pour 2025 concerne la zone C, qui devait être étendue pour englober tout le territoire qui reste en dehors des zones A et B. La zone C élargie aurait donc permis à toute personne habitant en France hexagonale de profiter d’un PTZ d’une zone C, où qu’iel soit.

Le PTZ, une des aides à la rénovation !

Le PTZ peut donc permettre de rénover un logement ancien pour améliorer son bilan énergétique ! Pour ne rien gâcher, il est cumulable avec plusieurs aides comme :

La Prime CEE Ekwateur

La Prime Énergie Ekwateur s’inscrit dans le cadre des Certificats d’Économie d’Énergie (CEE) instaurés par le gouvernement depuis 2005, en vertu de la politique de maîtrise de la demande énergétique. Le but de ce dispositif est d'imposer aux fournisseurs d'énergie de réaliser des économies d'énergie par le biais de leurs clients-es.

C'est pourquoi, en plus de vous donner tous nos trucs et astuces pour faire un max d'économies, Ekwateur s’engage aussi à aider financièrement tout individu dans ses travaux de rénovation énergétique ou travaux d'économies d'énergie, et à lutter ainsi contre la surconsommation. Pour cela, nous nous sommes associés à Vos Travaux Eco pour mettre en place cette offre, ceci afin d’assurer à votre demande un suivi et un traitement de qualité.

Grâce aux CEE, vous pourrez ainsi faire financer les travaux d'isolation de votre logement, rénover votre système de chauffage ou en acquérir un nouveau et plus encore ! À vous les économies sur vos factures de chauffage ! 😉

Sources :

https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F10871 

https://www.economie.gouv.fr/particuliers/PTZ-pret-taux-zero 

https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A17337 

https://www.anil.org/aj-offres-pret-ptz-2024/  

 https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/JORFTEXT000049938797 

https://www.economie.gouv.fr/particuliers/PTZ-pret-taux-zero 

https://www.info.gouv.fr/actualite/le-pret-a-taux-zero-ameliore-pour-les-menages-les-plus-modestes 

https://www.economie.gouv.fr/actualites/pret-taux-zero-conditions-acces-plus-souples-6-millions-foyers-supplementaires 

file:///C:/Users/user/Downloads/1240_-_CP_-_Pour_mieux_accompagner_les_primo-accedants_le_Gouvernement_refonde_le_pret_a_taux_zero_pour_6_millions_de_foyers_eligibles_supplementaires.pdf 

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